Сущность, понятие и классификация ипотечного кредита

Страница 1

Понятие ипотечного кредита предполагает использование в качестве залога, обеспечивающего обязательства перед кредитором, недвижимость заёмщика. Проведя оформление ипотечного кредита заемщик получает кредит непосредственно на покупку недвижимости или иные цели. Поэтому его обязательством перед кредитором является выплата процентов и суммы кредита, а обеспечивает данное обязательство залог недвижимости. Кроме покупки и закладывания жилья при ипотечном кредите можно использовать другие объекты недвижимости (земля, автомобили, яхты).

Любая недвижимость, приобретенная с помощью ипотечного кредита, является собственностью заемщика с момента покупки. Понятие ипотечного кредита в России обычно ассоциируется с решением жилищных проблем.

Наиболее распространенные виды ипотечных кредитов в России – под покупку квартиры (дома). Закладывается в этом случае покупаемое жилье, хотя существует возможность заложить и уже имеющуюся недвижимость заёмщика. Ввиду того, что ипотечные кредиты выдаются коммерческими банками, получение ипотечного кредита в различных кредитных организациях происходит на разных условиях. На государственном уровне в РФ ипотека поддерживается правительственными программами, разработкой ипотечного законодательства и деятельностью специальных государственных ипотечных агентств.

Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:

1 По объекту недвижимости:

– земельные участки;

– предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

– жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

– дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

– воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические

объекты;

– объекты незавершенного строительства.

2 По целям кредитования:

– приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного

дома на одну или несколько семей в качестве основного или дополнительного места жительства; приобретение дома для сезонного проживания, дачи, садовых домиков с участками земли; приобретение земельного участка под застройку. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом;

– на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья, домов сезонного проживания, на инженерное обустройство земельного участка (прокладку коммуникационных сетей);

– строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций.

Данное кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения его предыдущего этапа.

3 По виду кредитора:

– банковские;

– небанковские.

4 По виду заемщиков:

– как субъектов кредитования:

а) кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям;

б) кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья;

– по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться:

а) сотрудникам банков;

б) сотрудникам фирм – клиентам банка;

в) клиентам риэлтерских фирм;

г) лицам, проживающим в данном регионе;

д) всем желающим.

5 По способу рефинансирования.

Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов (таблица 1.1).

Таблица 1 – Способы рефинансирования ипотечных кредитов

Способ рефинансирования

Виды кредитного института

1.Выпуск ипотечных облигаций

Ипотечные банки

2.Собственные, привлеченные и заемные средства (в т.ч. займы международных организаций)

Универсальные банки

3.Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в т.ч. займы международных организаций)

Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком

6 По срокам кредитования.

В ряде стран классификация кредитов различается по срокам (таблица 1.2).

Таблица 1.1 – Классификация кредитов по срокам

Виды кредитов

Страны

Великобритания

Страны континентальной Европы

США

Россия

Краткосрочные

До 3-х лет

До 1 года

До 1 года

До 1 года

Среднесрочные

3-10 лет

1-5 лет

1-10 лет

1-3 года

Долгосрочные

Более 10 лет

Более 5 лет

Более 10 лет

Более 3-х лет

Страницы: 1 2

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.smerchw.ru