Достоинства и недостатки ипотечного кредитования, перспективы развития

Страница 1

В результате перехода к рыночной экономике, обострившаяся в России жилищная проблема, вызвала необходимость в развитии новых научных подходов по ее решению. Главным изменением государственной жилищной политики является усовершенствование системы ипотечного кредитования, которая приобрела большую социальную базу, ввиду того, что благодаря ипотеке, для широких слоев населения, и, прежде всего для среднего класса, стало возможным улучшение жилищных условий.

Ипотечное кредитование появилось в России в конце 90-х гг. ХХ в. и для многих граждан, на сегодняшний момент, является практически единственным способом купить новую квартиру или улучшить свое жилье. Лидерами на ипотечном рынке являются Сбербанк и ВТБ24, однако ипотеку выдает большое количество кредитных организаций, среди которых можно найти даже специализированный ипотечный банк, предлагающий более выгодные условия.

Ипотечный кредит относится к числу сложных банковских продуктов и предоставляется под залог имеющегося либо приобретаемого жилья. В рамках ипотечной программы можно приобрести вторичное жилье или купить в ипотеку квартиру в новостройке, это может быть, как городская недвижимость, так и сельский фонд жилья. Поскольку такие ипотечные кредиты предоставляются под недвижимость (ликвидный залог), многие крупные банки предоставляют услугу рефинансирования (перекредитование) ипотеки, что позволяет изменить проценты по ипотеке в меньшую сторону. Условия, на которых банки предлагают кредиты на покупку недвижимости, могут быть разными, как и порядок получения ипотечного кредита тоже может различаться. В настоящее время некоторые кредитные организации предоставляют возможность брать ипотеку без первоначального взноса. Ставки по ипотеке и минимальная сумма кредита в Москве и других регионах могут отличаться. Но, как правило, чем больше документов предоставляет заемщик, тем более низкой для него будет процентная ставка и тем вероятнее он получит одобрение на оформление ипотеки. Погашение кредита обычно осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. В случае если заемщик не может расплатиться по оформленному кредиту, проблему решает продажа квартиры, находящейся в залоге у банка.

Совершенствование системы ипотечного кредитования связанно с многообразием конкретных социально-экономических факторов, таких, как: уровень жизни населения, уровень среднедушевых доходов населения, темп роста экономического развития регионов, обеспеченность жилищными условиями и др.

В современных условиях в РФ заметно увеличился срок ипотечного кредитования по сравнению с периодом конца 90-х годов. К примеру, еще в 2009 году срок кредитования не превышал 200 месяцев. Связанно это, в первую очередь с тем, что заемщики не хотели обременять себя длительными долговыми обязательствами, а во-вторых, банки не готовы были рисковать. С начала 2010 года, на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и повышение доходов населения, кредиты стали предоставляться на более продолжительный срок. С другой стороны, увеличение сроков кредитования – это своеобразная «вынужденная» мера, так как во многих регионах стоимость квартир такова, что заемщики не «проходят» по программам кредитования.

Ситуацию со сроком ипотечного кредита по регионам можно охарактеризовать как средне-стабильную: в 2011 году продолжительность срока по регионам колебалась в пределах от 184 до 207 месяцев, исключение составляет Москва, где этот срок составляет 224 месяца, то есть почти 19 лет.

В ближайшее время, в связи с дальнейшей стабилизацией российской экономики и увеличением доходов потенциальных заемщиков, можно ожидать массового появления ипотечные кредитов с более продолжительными сроками и эта услуга будет весьма. Флагманом ипотечного кредитования на сегодняшний момент является банк ВТБ 24, предлагающий кредиты на срок до 50 лет.

Одной из основных проблем развития ипотечного кредитовании является глубокая дифференциация между регионами и крупными мегаполисами, как по величине полученной ипотеки, так и по условиям кредитования. Средний размер ипотеки, которую брали заемщики в столице составил по итогам 2012 года более 3 миллионов рублей, что почти в2,5 раза больше, чем, например, в Приволжском регионе, где средний размер ипотечного кредита, востребованного заемщиками, является самым низким по стране.

Страницы: 1 2

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.smerchw.ru