Юридическая и финансовая основа электронных денег

Страница 1

Электронные деньги:

- не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные серти­фикаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридиче­ской модели системы и от ограничений законодательства).

- могут эмитироваться банками, НКО, другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государст­вом, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих стра­нах.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный сур­рогат), тогда как обычные деньги (наличные и безналичные) эмитируются цен­тральным государственным банком той или иной страны.

Два вида:

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрован­ном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся пу­тем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег.

Термин «электронные деньги» зачастую неточно используется в отношении ши­рокого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технологических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные бан­ковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнит­ной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, ус­луг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товаров – услуг», к которым, в частности, относятся одно/целевые карточные продукты, предлагае­мые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями мага­зинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных деньг», рас­крывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие чет­ких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В данной главе, попытаюсь дать более точное определение вышеуказан­ного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения «электронных денег», в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготов­ленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в част­ности, материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной про­блематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран. Также проанали­зируем исследования, которые проводились советскими и российскими уче­ными – экономистами по вышеуказанной теме.

В опубликованном в начале октября 1996 г. докладе «Сложности для цен­тральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», под­готовленном Банком международных расчетов, под термином «электрон­ные деньги» понимается «денежная стоимость, измеряемая в валютных едини­цах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобре­тена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения поку­пок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с пред­варительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хра­нится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, пе­редается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается про­граммных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть. Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отли­чительные особенности совершения платежей посредством «электронных де­нег» от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. От­личи­тельная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершен­ным с использованием банков­ских карт, осуществляются в безналичном по­рядке, то есть через банки, а в случае применения «электронных денег» — рас­четы осуществляются, минуя банковскую систему.

Страницы: 1 2 3 4

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.smerchw.ru